Podmienky pre získanie hypotéky sa každým rokom sprísňujú. Pre mnohých ľudí uvažujúcich nad živnosťou sú dokonca dôvodom, prečo od živnosti upustiť a zostať radšej v trvalom pracovnom pomere. Hypotéky pre SZČO sa pritom vôbec netreba obávať.
Nehnuteľnosti Košice si napríklad v porovnaní s nehnuteľnosťami v hlavnom meste držia ceny relatívne pri zemi, získať tak hypotéku na dom, byt, či pozemok v Košiciach nemusí byť problém ani pre živnostníkov s nižším príjmom. Dôležité je poznať kritériá, ktoré banka pri poskytovaní hypotéky berie do úvahy. V prvom rade treba spomenúť, že maximálna výška hypotéky, čiže DTI (debt to income) sa počíta ako osemnásobok ročnej čistej mzdy. Napríklad ak vaša čístá mesačná mzda je 1000 eur, tak výška maximálnej hypotéky, ktorú vám banka bude môcť poskytnút sa bude počítat takto: 1000 x 12 x 8 = 96000 eur. Ďalej si banka overí schopnosť žiadateľa platiť hypotekárny úver. Z čistej mesačnej mzdy banka odpočíta životné minimum, následne 40% rezervu, splátky všetkých splácaných úverov, a po týchto odpočtoch vám musí na ostať na účte dostatok prostriedkov na vyplatenie splátky hypotéky. V každom prípade ak ste SZČO, banka vychádza z daňového priznania za uplynulý rok. Ak ste so živnosťou začali až začiatkom roka 2020, o hypotéku môžete žiadať až po podaní daňového priznania v roku 2021. Dovtedy si musíte nájsť nejaký podnájom Košice, alebo otázku bývania riešiť iným spôsobom. Existujú 2 spôsoby, akými banka môže vypočítať váš mesačný príjem.
Možnosť č. 1: paušálne výdavky
Ak nevediete klasické účtovníctvo a výdavky si uplatňujete formou paušálnych výdavkov, hypotéku na nehnuteľnosti Košice sa oplatí vybavovať v Slovenskej sporiteľni. Tá zatiaľ ako jediná banka na Slovensku uznáva celých 60% obratu ako váš ročný príjem.
Príklad: Ak ste za uplynulý rok dosiahli obrat 20 000 eur, banka berie 12 000 eur ako váš čistý ročný príjem, z ktorého vychádza pri výpočte maximálnej výšky hypotéky. To znamená, že klientov mesačný príjem akceptovateľný pre banku je 1000 eur.
Možnosť č. 2: reálne náklady
Väčšina bánk však nepracuje s tak „ružovými“ číslami ako Slovenská sporiteľňa. Banky väčšinou berú do úvahy základ dane z daňového priznania, od ktorého odpočítajú zaplatenú daň a z tejto sumy vychádzajú pri výpočte maximálnej výšky hypotéky. Ak máte z obratu 20 000 eur základ dane 5 000 eur, váš čistý mesačný príjem banka vyčísli na 400 eur. Na základe takejto čiastky by ste mali s hypotékou celkom problém.
Našťastie, aj v tomto prípade môžete využiť výhodné ponuky niektorých bánk, najmä VÚB banky. Ak obraty nepresiahnu 30 000 eur, VÚB banka uzná 50% z obratov ako čistý príjem, bez ohľadu na formu uplatňovania nákladov. Naviac, ak máte menej ako 35 rokov a váš príjem za predchádzajúci rok je nižší ako 1,3-násobok priemernej mzdy, môžete si uplatniť daňový bonus na zaplatené úroky.
Na druhej strane, banky pri zvažovaní maximálnej výšky hypotéky berú do úvahy aj ďalšie faktory, napríklad schopnosť splácania pri navýšení úroku o 2%, prípadne životnú rezervu či splátky iných úverov. Konečná výška hypotéky tak závisí od mnohých faktorov, okrem iného aj od činnosti, ktorú v rámci živnosti vykonávate.
Váš vysnený dom v Košiciach čaká!
Tak vidíte, aj napriek sprísňujúcim sa podmienkam sa banky snažia vyjsť živnostníkom v ústrety a mnohé z nich poskytujú výhodné podmienky na získanie hypotéky aj pri nižších číslach na daňovom priznaní. A lov na váš vysnený dom či byt v Košiciach sa môže začať!
